종신보험,연금보험과 개인연금저축보험,변액보험 수익률과 변액연금보험 장단점 비교 완전해부!10년후 연금 어떻게? 변액연금이 최고수익!변액유니버셜보험 단점은?




연금보험하면 연금보험,변액보험,연금저축보험,연금전환가능한 종신보험등이 있는데요

오늘은 이 네가지 상품을 자세하게 알아보도록 하겠습니다!종신보험,연금보험 ,연금저축보험,변액보험종신보험,연금보험 ,연금저축보험,변액보험종신보험,연금보험 ,연금저축보험,변액보험종신보험,연금보험 ,

먼저 연금보험과 연금저축보험에 대해 말씀드리면 
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연금보험에는 고정적으로 평생동안 적용하는 확정이율형과 시장금리에 따라 변동되는 변동금리형 연금으로 나누어져 있습니다.

현재에는 보통 변동금리형의 이율이 높으나 장기적으로 판단하면 확정이율형이 유리하지만 현재 확정금리형 상품은 거의 없습니다.

변동금리형도 이율이 떨어져도 최저 보장 해주어서 고객을 보호하는 형태가 있습니다. 그러나 저금리가 지속되면 부리 이율이 작아지므로 항상 최저 보장이율을 살펴야 합니다.

따라서 변동금리형과 고정금리형의 결합이 향후 금리 변동의 위험을 헷지(hedge) 할 수 있습니다.




추가로 보험사에서 적용하는 부리율과 은행,증권기관에서 적용하는 금리는 서로 차이가 많으므로, 신중히 선택하셔야 합니다.

연금보험중 연금저축보험을 세제적격보험이라 하며, 10년이상 납입시 비과세되는 상품을 세제비적격이라
칭합니다. 큰차이점은 세제혜택 소득공제가 되느냐 않느냐의 차이입니다.

세제적격상품은 년간 400만원한도(2011부터400만원..세제개편안발표)까지 소득공제가 되며 비적격은 소득공제 혜택이없으나 일정기간 납입이후
전액 비과세 되는 차이점이 있습니다.(세제적격 상품은 대신에 연금수령시 연금수령액, 즉 연금소득에
연 5.5%의 소득세를 부과합니다)

연금지급은 적격은 정액형으로만 지급되나, 비적격상품은 정액, 체증, 체감, 상속등 다양한 형태로 지급됩니다.
세제적격상품의 선택은 연금소득의 많고 적음, 급여수준의 정도 등에 따라 나중에 연금수령시 세테크로써
효율성을 따져본후 가입하셔야 합니다.






연금보험은 준비된 노후를 준비하기 위해서 가입목적과 자산 운용목적에 맞게 다음과 같이 연금선택을 적절히 해야합니다.

첫째, 세제적격과 세제비적격의 적절한 결합

둘째, 금융소득 종합과세에 대비

셋째, 확정이율과 변동금리의 적절한 선택

넷째, 적정한 연금개시연령 선정

다섯째, 납입기간과 특약의 적절한 선택

연금비교넷-연금보험 비교견적 요청 및 기존 연금보험에 대한 리모델링 가능한 보험비교사이트
보험비교닷컴-인터넷 최저가 의료실비보험 추천 및 의료실비보험 리모델링제공

 

연금보험과 연금저축의 차이점은?

연금보험은 소득공제의 혜택은 없으나 10년이상 가입유지시 이자소득세가 비과세 되는 장점이 있습니다.

보통 유니버셜기능이 부여되어 중도인출 추가납입등 어느 정도 입출금이 자유로운 부분이 있으며 10년이 경과한 이후에는 중도에 목돈이 필요할 경우 해지를 하고 수익을 실현하거나 중도인출, 대출등 다양하게 활용할 수 있습니다. 아무런 세제상의 불이익이 없으니까요.

오랬동안 유지를 하고 연금으로 수령을 하게 된다면 연금저축과 연금액에서 큰 차이는 없을 것으로 생각됩니다. 중요한 것은 중도에 활용도가 매우 높다는 점이 장점입니다. 특히 변액상품의 경우 펀드에 투자가 되므로 적극적으로 높은 수익을 기대할 수도 있습니다.



연금저축은 직장인(근로소득자) 및 사업자가 가입할 경우 연간 400만원(2011부터400만원..세제개편안발표)을 한도로 소득공제혜택을 받을 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다.

납입기간이 길어지거나 젊은 나이에 가입할수록 보험료가 줄어들기 때문에 연금보험과 같은 장기보험상품들은 일찍 가입해야 많은 이점을 챙길 수 있습니다.

말씀드린대로, 연금저축은 소득공제상품으로 2011년부터는 연 300만원에서  연 400만원까지 소득공제한도가 늘어났기 때문에..
과표가 1200만원 넘으시는 분들은 돌려받는 세금환급액이 66만원에 달합니다.


단, 퇴직연금과 합산공제이므로, 본인의 퇴직연금 연 납입액을 확인하시고, 남은 액수만큼 불입하시면, 400만원 전액공제 받으실수 있습니다. 합산하여 월 33만 3340원이면 400만원 전액 소득공제 받게 됩니다.
과표가 1200만원이 안되시는 분은 환급액이 크지않으므로, 변액연금이나 연금보험의 비과세 혜택을 누리시는게 유리하십니다.

연금저축이나 변액연금보험은 납입기간이 길수록 세금혜택과 수익률, 연금수령액 등에서 많은 이점을 챙길 수 있는 상품이므로 20~30대에서 시작해야 좀 더 많은 이득을 볼 수 있는 상품으로 30대에 시작하는 노후에 대한 재테크 연금보험으로 시작하는 것이 좋은 방법입니다.

연금저축/연금보험 가입 잘하는 방법!!!

복리이자, 비과세, 소득공제 고려..

현재 시중에 연금상품은 연복리 4%~5.2% 까지 다양한 상품이 있습니다.
연 복리가 0.1%만 차이가 나도 몇십년 후에는 엄청난 금액의 차이가 나므로 반드시 연복리를 확인 하는 것이 중요합니다.
한시라도 빨리 좋은 상품을 골라 가입하여야 합니다.시간이 지날 수 록 원금과 복리의 차이가 커지게 되기 때문입니다.

또한, 세제적격 비과세상품인지, 세제비적격이지만 소득공제 상품인지 본인의 상황에 맞게 선택하셔야 합니다.

연금저축의 실제 연금수령액 예시표입니다
23세 납입하신분의 경우, 원금 3000만원의 연금총수령액이 3억700만원을 넘어갑니다.(공시이율 5.3%가정)
놀라운 복리의 마법이죠~~ 

아래는 각사의 대표적인 연금상품에 대한 안내입니다. 참고해보세요~~

아래툴의 연금저축/연금보험 체크하시면  예상 연금수령액을 메일로 받아보실수 있습니다,. 

다음으로 변액보험을 말씀 드리겠습니다.

변액보험이란 보험계약자가 납입하는 보험료 가운데 사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료를 따로 분리해 주식·공채·채권 등 수익성이 높은 유가증권에 투자한 뒤, 운용 실적에 따라 투자 성과를 계약자에게 나누어 주는 실적 배당형 보험 상품을 말합니다.






변액보험의 장점
- 투자에 대한 손실이 있을 수 있으나 리스크 헷지의 방법을 이용하여 손실을 최소화할 수 있음
- 인플레이션 위험을 극복하고 장기투자로 수익을 극대화 할 수 있음
- 10년 이상 유지시 이자소득에 대해 전액 비과세 혜택
- 특약보험료(일부상품)에 대하여 최고 100만원 한도에서 소득공제 가능
- 연금으로 전환이 가능하여 노후자금으로 사용할 수 있음(보장성 변액보험도 전환가능)

변액보험의 단점
- 일부보험료의 투자에 대한 원금손실이 발생할 수 있음
- 투자상품이므로 예금자보호법으로 보호를 받지 못한다는 점
 -2년이상 꾸준히 납입해야만 이 기능(유니버셜기능)을 사용할 수 있으며, 출금도 환급금을 기준으로 50%정도 뿐인 것도 변액유니버셜보험 단점. ( 보험약관대출은 환급금기준 80%까지 가능함 )


변액유니버셜보험은 보험,투신,은행의 장점이 결합된 보장성보험으로 은행의 입출금기능, 투신의
투자기능, 보험의 보장기능을 하나의 상품으로 제공함으로써, 1석3조의 효과를 누릴 수 있는 상품입니다.
사망시 또는 장해시 원인에 상관없이 고액의 보험금을 평생동안 보장하며 사망보장과 선택특약을 활용한
종합보장설계가 가능합니다.

 

마지막으로 종신보험을 말씀 드리겠습니다

종신보험이란 평생 동안을 보장해 주는 보험으로 사망원인에 관계없이 보험금이 지급되기 때문에 언젠가 한 번은 보험금을 받을 수 있습니다.

사망보장 이외에 암, 기타질병, 상해에 대한 보장을 받아야 할 경우에는 관련특약을 추가하여 보장의 폭을 넓힐 수 있습니다. 사망담보를 우선으로 하지만 중도에 급한 자금이 필요할 때는 적립된 금액을 받을 수 있기 때문에 저축의 기능도 같이 할 수 있습니다. 또한 장기적으로 유지해야 하므로 가입자의 현재 재산상태 및 미래의 예상재산에 맞추어 세밀한 설계를 해야 합니다.

특징 :
1. 긴급자금 지원 가능
2. 고액의 보장
3. 모든 사고에 대한 보장
4. 상속세의 재원마련
5. 각종 서비스제도 활용등이 있습니다

종신보험과 건강보험의 차이점을 말씀드리면

종신보험은 주계약이 사망보험금으로 되어있고 보장들은 특약의 형태로 가입하여 사망과 보장을 동시에 종합적으로 보장되는 상품입니다. 이에반해 건강보험은 암, 성인병, 특정질병등 어떤 특별한 질병에 대해 집중적으로 보장이 이루어지는 상품입니다.

종신보험이나 건강보험 모두 필요한 것임은 두말할 나위도 없겠죠 종신보험은 종합적인 보장이기에 건강보험보다는 보험료가 상대적으로 비싸다고 볼 수 있습니다. 그렇다고 건강보험 하나로 모든 것이 커버되지 않기 때문에 보험료가 반드시 저렴하다고 모든 것이 해결되는 것은 아니라고 할 수 있습니다.

참고로 종신보험은 연금보험으로 전환가능합니다..종신보험이 바로 연금보험으로 바뀌는것은 아니고 종신보험만기시 환급금을 일시불로 연금전환 할수 있다는 뜻입니다.




보험을 가입하는 이유는 만약의 경우에 질병이나 상해로 병원신세를 질 경우를 대비하여 재정적인 지출을 최소화하려는 데에 그 목적이 있겠죠. 따라서 본인의 상황에 맞게 그리고 지출규모도 적정하게 선정하시는 것이 가장 좋습니다.




이렇게 연금에 관련된 상품 네가지를 말씀드렸는데요~

항상 말씀 드리는 거지만 연금보험에 가입 하시려면 하루라도 빨리 가입 하시는 것이 좋습니다
20대때 가입 하는것과 30대때 가입하는 것은 보험료 지출에 대해서나 보장에 대해서도 하늘과 땅차이 만큼 그금액이 크게 차이가 나기 때문입니다  

만약 연금보험에 가입키로 마음을 먹었다면 하루라도 빨리 가입하는 것을 권유하고 싶습니다.  

아래에 추천해 드리는 세곳을 모두 비교하셔서 본인에게 가장 잘맞는 연금보험을 찾으시길 바랍니다.
보험비교사이트중 꽤 유명한곳입니다

연금비교넷-연금보험 비교견적 요청 및 기존 연금보험에 대한 리모델링 가능한 보험비교사이트
보험몰닷컴 -최저가 연금보험 설계와 무료상담 및 연금보험비교 견적리스트 제공 비교사이트

웹서핑이 번거로우시면 아래를 이용 하시는 것도 괜찮습니다 이메일로 견적을 내줘서 편하더군요